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支付宝是规则重塑的“幕后黑手”
(博讯北京时间2014年3月30日 转载)
    
    来源:百度百家 作者:廖保平
    

    摘要:创新就是这样,其深刻之处在社会组织重造,社会规则重塑,不仅革竞争者的命,还革监管者的命。
    
    余额宝创立不到一年时间,发展之迅速是很多人没有想到的,目前规模超过5000亿,相当于一家小银行。
    
    如果余额宝只是一家银行,无非多一个同业分食者,从庞大的金融资源中分一杯羹,算不了什么。余额宝让银行恐慌在于,它不只是抢银行的存款,还是一个搅局者,一个革命者。它要从根本上颠覆传统银行业:不光是提供“快捷支付”,而是基于互联网大数据确立可靠的“信用”,通过大数据进行“风险处理”,极大地降低金融风险;甚至抛开银行这个中介,实现资金提供者与需求者的直接“配对”,使金融业完全“脱媒”,这等于端了银行的饭碗,革了银行的命。
    
    银行是靠经营“信用”、“ 风险”来发财的,传统银行最大的问题是风险管理粗糙,难以通过减少“信息不对称”来降低风险,才会要求资金需求者提供抵押担保,不愿意给中小企业贷款。
    
    而互联网金融对交易数据的悉数掌握和深度处理,可以最大限度解决信息不对称问题,交易成本极大降低。目前金融业的交易成本为4万多亿,占GDP的7%,如果能节省这一交易成本,就是伟大的革命、伟大的胜利。这些节省下来的成本作为“红利”分一部分给客户,赢得大量“粉丝”,就可以打败传统银行。
    
    于是我们看到,开始时银行大佬们对支付宝是不以为然的,觉得它无非是赚点手续费,还不能算金融业。但他们很快就发现,当存款大量流失,而虚拟信用卡、二维码支付一旦推出,就可能在银行支付系统之外创造一个新的支付系统,并因其高效便捷从而取代银行支付系统,直接触碰了银行的生死线,传统银行终于坐不住了。马云所说的,“如果银行不改变,那么我们就改变银行”,原来不是一句吹牛的话。
    
    施压接踵而至,先是说余额宝是“吸血鬼”,继之,“监管”动作密集而来,央行紧急暂停虚拟信用卡和二维码支付。尚在起草过程中的《支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》被披露,认为存在“打压”支付宝的嫌疑。随后,余额宝被四大国有银行工、农、中、建调低快捷支付额度。甚至,工行决定逐步关闭第三方快捷支付。
    
    这一系列被称为“打压”的央行监管,和被称为“封杀”的银行行动,引起舆论强烈反弹,认为央行受到利益集团的游说,监管政策是维护既得利益集团,甚至直接怀疑央行监管是老子管儿子,不值得信任。对于银行的“封杀”,人们说要进行存款大搬家,以示抗议。
    
    银行、包括银联是不是监管政策的“幕后黑手”?显然不能如此说断言。对互联网金融的监管是央行一直在做的事,并且三中全会报道首次提到,“促进互联网金融健康发展,完善金融监管协调机制”,央行的一系列举动,可以视为积极回应。但人们基于经验的理解,认定央行和各商业银行是一家,老子就是在护着儿子。
    
    经验理解不能说毫无道理,早些年,政企不分,央行与国有银行是一家,是隶属关系。后来央行拆分,银行独立出来,之后再拆分,银监会独立出来。央行、银行、银监会人员彼此流动,高层调任频繁,监管者和被监管者有着千丝万屡的关系。以我在银行工作数年的观察,中国银行业曾经是高度“近亲繁殖”的行业,政企分家以后,监管者与被监管者曾经是上下级、同事、亲友关系,“裙带关系”不可不谓错综复杂,撕不破脸面进行监管,必然影响监管效率。
    
    这种情形又源于古代的“官商一体”,源于“国家专营”, 行政垄断历史悠久。受传统惯性思维的影响,垄断企业惯于依赖权力干预市场,保护自身利益。在利害关系作用下,业务主管部门对内 “监管虚置”,对行业外部竞争搞“监管保护”。垄断行业依靠垄断定价获得高额利润,缺乏创新动力,故而互联网的诸多创新不在营运商手里实现,互联网金融的革命性创新,也不在银行领域实现。是金融领域的高额利润吸引了跨界竞争,支付宝正是从斜刺里杀出的竞争者。
    
    面对革命式的竞争,“鼓励创新”固然是政治正确的话,但求生存、保饭碗才是头等大事,利用“监管保护”立竿见影。而央行能不能撇清老子与儿子的关系,树立公开、公正、公平的监管形象,也有权衡。
    
    执行同一监管标准是央行撇清关系的最有效办法,对支付宝和银行一视同仁,更对消费者端平一碗水。问题是,这个标准是对商业银行执行的现有监管标准,还是制定一个适应互联网金融的监管新标准,让银行来参照,这才是问题的核心。如果纯粹用传统办法来监管,符合银行利益要求,对互联网金融就会显得非常笨拙,一个界于金融与非金融的支付宝将失去许多创新空间,并且在客观效果上显出央行对银行的“偏心”。如果按新标准(需要不断摸索)监管,可以为传统银行预设创新空间,但却极有可能在短时内造成巨大利益冲击,创新未捷身先死也未可知。
    
    央行是就“新”还是随“旧”,还是两者兼顾,颇需智慧。更重要的是,原先央行与银行体系捆绑在一起,形成一个闭环的清算支付系统,如果鼓励支付宝类企业发展,不仅在银行支付体系之外形成新的支付系统,而且在央行之外形成新的清算系统,央行的权威地位受到挑战,对央行监管的公正性更是一个大考验。
    
    创新就是这样,其深刻之处在社会组织重造,社会规则重塑,不仅革竞争者的命,还革监管者的命,这就不是撇清老子与儿子的关系那么简单,也是监管者舍不舍得革自己的命的深刻问题,从这个意义上说,互联网金融是金融规则重塑的“幕后黑手”,支付宝就是“黑手”之一。我的理解是,中国的改革真的“勇于突破利益固化的藩篱”,有心朝市场经济走去,一定是一个不断创新与不断平权的过程,垄断、特权被削峰填谷,经济民主时代到来,老子监管儿子的模式将失去生存土壤,监管者不撇自清。 (博讯 boxun.com)
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